Acquérir un bien immobilier en étant primo-accédant peut sembler une tâche complexe, surtout lorsqu’il s’agit de financer un logement neuf. Pourtant, divers dispositifs et aides existent pour faciliter ce parcours d’accession à la propriété. Dans cet article, nous vous présenterons les principales solutions pour financer votre futur logement neuf en tant que primo-accédant.
Le prêt à taux zéro (PTZ) : une aide majeure pour les primo-accédants
Le prêt à taux zéro (PTZ) constitue sans aucun doute l’une des premières options à envisager lorsque l’on souhaite acheter un logement neuf en tant que primo-accédant. Destiné aux personnes n’ayant pas été propriétaires durant les deux dernières années, le PTZ permet de financer jusqu’à 40% du coût total de l’opération immobilière, dans la limite d’un plafond déterminé en fonction des ressources et de la composition du foyer, ainsi que de la zone géographique du logement. En effet, il existe certaines disparités entre les zones A, B1, B2 et C, qui impliquent notamment des montants maximums empruntables différents.
Le PTZ présente plusieurs avantages non négligeables, notamment l’absence d’intérêts sur la partie financée par ce prêt. De plus, sa durée de remboursement peut être étalée entre 20 et 25 ans selon les revenus, avec la possibilité d’un différé de remboursement partiel ou total initialement. Toutefois, afin de pouvoir bénéficier du PTZ, il est requis que le logement neuf respecte certaines normes énergétiques, telles que la Réglementation thermique (RT) 2012.
Le prêt conventionné : une alternative pour financer son logement neuf
Autre solution pour financer l’achat d’un bien immobilier neuf en tant que primo-accédant, le prêt conventionné peut également s’avérer intéressant. Ce type de prêt est accordé par des banques ayant passé une convention avec l’État, et présente divers atouts pour ceux qui souhaitent accéder à la propriété. La durée de remboursement du prêt conventionné peut varier de 5 à 30 ans, offrant ainsi une certaine souplesse aux emprunteurs.
Les taux d’intérêt du prêt conventionné sont encadrés, même s’ils demeurent généralement légèrement supérieurs à ceux appliqués sur le marché. L’une des particularités du prêt conventionné réside également dans le fait qu’il permet l’accès à l’Aide personnalisée au logement (APL), sous conditions de ressources. Enfin, le prêt conventionné peut être couplé avec un prêt à taux zéro, ce qui facilite grandement la réalisation du projet immobilier.
L’épargne personnelle comme moyen de financement
L’épargne personnelle constitue elle aussi un moyen de financer l’acquisition d’un logement neuf pour les primo-accédants. Plusieurs solutions peuvent être envisagées dans ce cadre, parmi lesquelles le Plan épargne logement (PEL) et le Compte épargne logement (CEL). Ces deux produits d’épargne permettent notamment d’obtenir des prêts à des taux avantageux, sous certaines conditions.
- Le Plan épargne logement implique une durée minimale d’épargne de 4 ans avant de pouvoir contracter un prêt. Le montant du prêt dépendra tant du capital épargné que de la durée de remboursement choisie, mais il ne peut excéder 92 000 euros sur une période maximale de 15 ans.
- Le Compte épargne logement, quant à lui, exige 18 mois d’épargne minimum préalable. Le montant maximal empruntable dans le cadre d’un CEL est limité à 23 000 euros sur une durée pouvant aller jusqu’à 15 ans également.
Il convient de noter que chacune de ces options présente des conditions spécifiques en termes de versements et de plafonds, ainsi que des taux d’intérêt propres. Les futurs propriétaires ont donc tout intérêt à comparer minutieusement les offres disponibles sur le marché afin de choisir la solution d’épargne la plus adaptée à leur situation.
Les aides locales et régionales pour le financement du logement neuf
Outre les prêts et dispositifs mentionnés précédemment, il existe de nombreuses aides locales et régionales destinées à faciliter l’accession à la propriété, notamment pour les primo-accédants. Ces aides varient selon les communes, départements et régions, et peuvent prendre différentes formes :
- les subventions,
- les prêts à taux bonifiés,
- les exonérations fiscales partielles ou totales (comme celle de la taxe foncière),
Par exemple, la métropole de Nice, propose une offre de logement en accession à coût maitrisée à destination des primo-accédants.
L’accès à ces aides doit être étudié au cas par cas en fonction du lieu d’implantation du futur bien immobilier neuf, des ressources du ménage et de la nature du projet. Ainsi, prendre contact avec sa mairie, son conseil départemental ou régional peut s’avérer particulièrement utile afin de déterminer les dispositifs éventuellement applicables. Il est également recommandé de consulter un courtier en prêt immobilier, qui pourra vous accompagner dans votre recherche de financements adaptés.
Pour rester sur l’exemple de Nice, vous pouvez passer par les services d’une agence immobilière qui propose des l’achat de biens neufs et sera à même de vous conseiller sur les différents types de financements possible pour un logement neuf.
Comment vous avez pu le découvrir, il existe différentes solutions pour financer un logement neuf : prêt bancaire, ptz, épargne et aides locales. Nous vous conseillons de vous rapprocher de différents professionnels (anil, banque, agence immobilière) afin de recevoir les meilleurs conseils pour réaliser votre acquisition.
